财富管理，一场和自己的博弈

7月22日上午9点30分，中国资本市场的另一只靴子落下。

科创板敲响上市锣声，首批25只个股开盘，380万余户投资者们进入“交易时间”。无论是网上打新、步入二级市场或投资其他具有科创板概念的金融产品，心跳均和股价涨幅有关。

然而，股市不是零和游戏，普通投资者何以把握规律，跳出市场波动的蹦床？

机遇和风险并存，前所未有的热情和挑战扑面而来。此时，理性考量自己适合迅速入市还是平缓理财是否成了首要命题？答案应该是行走山巅峭壁间，千万别忘了“财富管理”四字。

“财富管理”所发挥的真正效用，正是在大起大落时避波退浪，于细水流年处不见波澜。

长跑中的财富管理

在中国，对财富管理最早的记载，是“春秋三传”里的《公羊传》。管仲深谙取予之道，利用商战多次转败为功。司马迁在《史记 管晏列传》中评价他为“贵轻重，慎权衡”，足以概括其经济思想。

随着社会高速发展，中产阶级的队伍不断壮大，对财富管理的需求驱动了行业的自我发展，随之而来的财富管理市场至今也有了十余年的历史。根据波士顿咨询报告，预计2020年，我国高净值人群与一般家庭的可投资资产总额将分别达到97万亿元与102万亿元，财富管理的潜在空间依然广阔。

然而，据中国报告网发布的《2019年中国财富管理行业分析报告》显示，由于缺少长期理财规划，可接受的回报周期普遍较短，投资时又往往认准了一种方式，品类过于单一，我国城市家庭财富管理整体处于“亚健康”状态。

事实不难理解。财富管理不是一门学校里的必修课，多数人缺乏财商教育，即便有所了解，可能也仅限于“好好上学，毕业后找个好工作，努力存钱，买一所房子，还清债务，在股票市场做长期投资。”

市场总是沉浮，财富管理的真正效用，并非大起大落的随波逐浪，而是细水流年不见波澜。

放眼望去，我国的财富管理正处赛道中途。控局不易，入局也难。对于我们普通人而言，理清复杂的投资理财知识更像是一次毫无经验、技巧的长跑，一项极耗心力、时间成本相当大的工程。

资产配置的苦与甜

对此，王瑞夫妇也未能免去劳顿，但最终有了回甘的滋味。

三十几岁的年纪，他们一路稳扎稳打，工作和做人一样实实在在，加起来的年收入大概有50万。单看在女儿五岁生日时新拍的全家福，满是安逸舒服。

但王瑞也有时不时的忧虑，给孩子存的教育基金够不够？目前生活还算稳定，但万一有哪天，他和妻子因病倒下了呢？有时候看着朋友圈里日子似乎过得风生水起的老同学们，王瑞自认消费不算大手大脚，可为了培养女儿，早教班、钢琴班、舞蹈班慢慢地上起来，感觉也没有攒下太多钱。

年轻时候也曾希望通过投资实现财务自由，但那时没有积蓄。后来有了积蓄，工作和生活又琐碎起来。每当想做点投资，铺天盖地的理财产品和信息又让人头皮发麻。拖拖拉拉，心动的感觉几次来了又去。

买基金还是股票？长期投资还是短期投资？等着用钱又不能及时赎回怎么办？王瑞也曾盲目跟风买了几支股票，赔多涨少，亏本买卖，自此便不敢再随意作出选择。对于资产配置，不禁直呼“这是道超纲题！”

直到妻子偶然想起查看很久以前在浦发银行没有赎回的一支基金定投，王瑞夫妇才有了点新思路。

原来，那支定投产品在几年间不知不觉涨了不少，夫妇二人这才跑进了银行网点了解一番。

随着移动和线上化数字财富解决方案的发展，银行在财富管理行业中的地位正在悄然改变，理财服务也随之升级。浦发银行在全渠道服务模式上创新先行，以丰富完善的产品体系、专业的资产配置服务、强大的财富管理能力获得市场认可，以日新月异的金融创新实现财富业务的更快增长和转型升级，助力用户财富的保值与增值。

近日，浦发银行又根据人们的不同需求，打造“量体裁衣”的智慧金融服务，推出了“普发宝/普发活期宝”、“基金定投”、“极客智投”、“攒金宝”、“天添盈系列”、“浦e保”（互联网保险平台）等一系列适合不同人群、不同金额、不同理财期限需求的财富产品和服务平台。智能的金融服务系统会根据每个人不同的资产状况及风险承受能力，提供丰富的配置方案，让个人资金合理配置于存款、银行理财、精选代销基金等各类产品，优化每一份投入。

此外，“基金定投”则可以帮我们将每个月的收入定期投入基金产品中，对于收入和风险承受程度不同的人群，可以选择不同类型的基金产品开启 “定投计划”，它是一种持续的、省时省力的投资形式，让人在持续投入中，使财富积少成多。

黄金永远是国际投资市场的硬通货，尽管价格会偶尔波动，但它的保值属性依旧相对稳定，浦发银行的“攒金宝”就是一款针对贵金属进行定投的投资产品。尽管黄金听起来很贵重，但“攒金宝”的投资门槛很接地气，0.1克黄金便可起投，通过定期积攒，还能兑换成实物黄金。

做好财富管理，不亚于在疾风骤雨中下稳一盘棋

简单来说，财富是对未来购买力或者消费能力的存储。对于每月或每年的可支配收入，我们通常会有两种安排：一是现在消费，提升当前的生活质量；二是选择储蓄，用于未来消费的财源。

因投入而产生的直观区别，不外乎当两个人刚开始工作，拿着同样的工资，一个擅于精打细算，一个只想吃喝玩乐买买买。几年下来，前者逐步缩小焦虑感，可以来一场说走就走的旅行，支撑一些文学艺术类的“无用”爱好，甚至换一辆好一点的车，一套更舒适的房子，有了足够干一场事业的资本；后者只能视原地踏步为另一种安稳。

财富管理的目的，正是为了通过规避风险、合理配置资产，实现财富本身的保值、或者增值，让现有的钱发挥更大的价值，让财富实现长效的升值收益，最大限度地满足当期需求，并保有或提升未来的购买力，轻松拥有被动收入。

如果只是回头惊讶于别人的财富增长总比自己快、通货膨胀的速率增长总比工资增长快，大概率只能被日子催赶着为曾经的迟钝和无知买单了。

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